在平均海拔4000米的雪域高原，金融服务的触角正沿着转经道、牧道延伸至村寨深处。流动金融服务车的辙印与青稞田垄交错，信用评级的标牌与香布（藏语意为“帘布”）在门楣并立，贷款合同的墨迹里，晕染着非遗传承的氆氇纹样、名贵藏香的馥郁气息与民宿经营者纯朴的笑脸。
盛夏时节，21世纪经济报道记者深入西藏多地走访发现，从高海拔安置点里忙碌的金融服务站，到非遗工坊中运转的数控设备旁；从飘着藏戏唱腔的特色民宿，到织就千年技艺的氆氇极品“泽帖尔”工坊，一支带着“国家的银行”烙印的金融力量，正以体系化、专业化的姿态打通金融服务“最后一公里”，为西藏乡村振兴注入持续动能。
“流动金融服务车又来了！” 海拔3850米的“金融+生活”一站式便利服务
“流动金融服务车又来了！” 早上十点多，在海拔3850米的西藏日喀则市萨迦县扯休乡赛贵村安置点（以下简称“赛贵村安置点”），村支书扎西次仁在微信群里通知村民后，很快就有十多位村民拿着存折、身份证，在服务车前排起了长队。
“密码重置、转账汇款、贷款申请，在车上都能办。”农业银行西藏日喀则吉定营业所主任格桑罗布向记者介绍。他表示，银行通过村干部微信群提前收集村民的金融需求，年均下乡服务超150 天，去年累计发放贷款3.2亿元，吸收个人存款1.1亿元。
这个流动金融服务车正是农业银行西藏分行“3+2 流动金融服务”模式的缩影——营业所人员每周3天在岗，2天深入村寨。在扯休乡，农业银行的流动金融服务车每周要跑遍15个行政村，最远的距离达33公里，单程需要翻越4座海拔4500米以上的山口，在每个村子每次停留2-3小时。
据了解，赛贵村安置点容纳了851户，共计3615人，是日喀则市规模最大的高海拔生态搬迁安置点之一。2020年10月安置点建成之初，金融服务主要靠农业银行流动金融服务车提供。
随着搬迁群众日渐增多，多样化的金融需求催生了更稳定的服务载体。2023年11月，农业银行萨迦县赛贵村“三农金融综合服务站”（以下简称“服务站”）正式揭牌。它明确了“四位一体”定位：既是银行服务延伸点，也是党的惠民政策和金融知识宣传点、反假币识别点和防范金融风险联系点。助农 POS 机、ATM 机等设备的配备，让 24 小时自助服务成为现实。
“当地老百姓对农业银行信任度高，亲切称其为‘国家的银行’。”格桑罗布向记者介绍，该服务站辐射范围广泛，目前主要为600多户、1800多人的异地搬迁群众（来自昂仁等高海拔地区）服务，同时覆盖318国道沿线人员、周边村民等群体。其周边分布着藏药、水泥厂、采石场、沙场等产业，还有种植青稞、豌豆、油菜等作物的农业区，直接关联30个行政村的金融需求。
在高海拔地区，金融服务本就极度匮乏，甚至可以说近乎空白。而这个看似只是“ATM 机 + 商超”组合的服务点，实则“麻雀虽小，五脏俱全”，成为了这片土地上尤为“稀缺”的存在。
从金融职能来讲，其服务内容丰富且全面：不仅能提供存款、取款及转账汇款服务，还可办理账户余额查询，还会收集与登记农户小额信贷需求，并开展多方面的金融知识宣传，涵盖惠农信贷业务与利率政策、安全用卡知识、支付知识、征信知识、反假币知识、金融消保知识等内容。
贷款“贷”活了！金融助力非遗氆氇、特色民宿、千年藏香齐出彩
在西藏的产业版图上，金融活水正沿着产业链的脉络精准流淌，从非遗氆氇工坊到藏戏特色乡村民宿，再到千年藏香车间，藏区古老的非遗技艺和居民的烟火气正在借助金融之力焕发新生。
西藏山南市乃东区民族哗叽手工编织专业合作社，是金融赋能产业的生动注脚。这家集设计生产、加工销售、工艺传承与帮扶助困于一体的合作社，如今已是当地颇具名气的产业基地，而其核心产品“泽帖尔”，更承载着一段跨越千年的历史记忆。
“泽帖尔”是山南泽当镇本地独有的氆氇极品（记者注：氆氇是指藏族传统手工毛织品）。因质地柔软、纹路精细，“泽帖尔”旧时曾为藏族达官贵人特供的布料，常用于制作藏装、围巾等服饰，工艺却一度濒临灭绝。2008年，第五代传承人巴桑带领7名农牧民共同创立合作社，让这门古老技艺重获生机。
如今，“泽帖尔”已成为国家级非遗项目。它以羊绒和羊毛为原料，采用藏红花等纯植物染色，全程不含化学成分，经18道工序纯手工制作而成，捻线工艺尤为考究，产品涵盖布料、西装、围巾等，其中高端围巾售价可达4.8万元。
随着合作社的发展，其带动就业的效应日益凸显。目前该合作社已带动127人稳定就业，其中包括4名西藏大学生、79名异地搬迁群众及32名残疾人，还培养出17名本地技术员工。员工工资按技术等级划分，技术骨干月薪约八九千元，新手最低约3000元，残疾人与异地搬迁员工更可享受包吃包住、大巴车通勤等暖心福利。
然而，合作社发展壮大的背后是不断增长的资金需求。以往巴桑有资金需求时，通过农业银行为其发放的“银卡”贷款证贷款，最多能贷10万元，但这一额度已远远不能满足合作社的发展需要。面对这一难题，农业银行山南乃东泽当营业所第一时间组建金融服务专项小组，实地调查了解，为其量身定制金融服务方案。近日，农业银行成功为合作社发放48万元“惠农e贷·商户贷”，精准解决了合作社的资金困境。
不仅如此，双方的深度合作还体现在更多维度：农行以48万元贷款支持合作社的科研项目，并利用“农银商城”等渠道助力产品推广，社员贷款覆盖率高且享受利率优惠。在金融活水的持续滋养下，“泽帖尔”不仅走出了濒危困境，更迈向国内国际市场，营业额稳步增长。
同样被金融活水滋养的，还有藏戏主题民宿集群。这一集群所在的村落位于西藏山南市乃东区泽当镇的雅砻河畔，被誉为“藏戏第一村”的扎西曲登社区便位于此。社区有着古老的田园村寨、淳朴的民风民俗，雅砻扎西雪巴藏戏就起源于此，自创作600多年来传唱不息，2005年被确定为国家级非物质文化遗产。
据村支书巴桑次仁介绍，在党建引领下，该社区完成环境整治，藏戏文化与旅游深度融合，篝火晚会、锅庄舞等特色活动持续擦亮品牌，推动民宿产业向规范化、特色化方向发展，让藏戏文化在新时代焕发出别样光彩。
在这个村落里，135户人家里有85户投身民宿经营，全村更通过民宿、餐饮、文创等多元业态实现集体增收，吸引着全国各地游客感受藏地文化。其中，特色藏戏民宿单人间100元/间、多床位房60元/床位，部分家庭还兼顾手工商品销售、茶馆经营来增加收入。每年旺季（4-9月）入住率高达80%-90%，淡季则通过藏式服装体验、拍照、购物会等活动拉抬人气。民宿经营者次仁告诉记者，去年民宿净利润3万元，加上外出打工等收入，家庭年收入超10万元。
这背后源自金融的精准赋能。近年来，农业银行西藏山南分行累计为扎西曲登社区111户家庭发放贷款一千余万元；为46家民宿办理收款聚合码，帮助家庭经营收款更加灵活便捷；在社区内设立金穗“惠农通”服务点，提供取款、查询、转账等“家门口”金融业务，让村民们足不出村就能享受到优质、便捷的金融服务。同时，农业银行每周上门服务，通过常态化开展“3+2”流动服务，大力宣传惠农金融政策、推广便民利民金融产品、普及防范电信诈骗以及反假币等金融知识，切实满足村民们多元化金融服务需求。
“直疑天香是藏香！”在西藏优格仓工贸有限公司（以下简称“优格仓”）的藏香车间里，墙上的题字道出了这一传统非遗工艺的独特魅力。在这里，数控设备正按照古法配方精准下料，配制着被誉为“天香”的藏香，古老技艺与现代科技在此巧妙融合。
时光回溯至2003年，优格仓还处于作坊式经营阶段，规模小且管理松散，营业额不尽如人意。彼时农业银行西藏拉萨康昂东路支行伸出了援手，协助优格仓完善管理制度、健全财务信息，并为其注入300万元贷款用于收购原材料。这次合作成为了优格仓发展的重要转折点，也开启了双方近18年的深度合作。截至目前，该行累计为优格仓发放贷款13410万元，贷款余额达2950万元。
在金融活水的持续滋养下，优格仓实现了跨越式发展。如今，优格仓已在拉萨达孜区工业开发区建成3000多平方米的新厂，能够生产160种藏香和藏香水，占据西藏藏香市场约一半份额，销售网络更是覆盖国内外，在多地设有直销店与代理专卖店。
“贷款还支持我们建设上海研究中心，目标是将藏香纳入医药监管体系。”作为该工艺的第五代传承人，企业负责人龙日江措向记者介绍道，目前优格仓正与高校合作，用科学数据佐证传统工艺的功效，这不仅是对传统非遗的传承，更是对其在现代社会中创新发展的积极探索。
海拔高，办法更高！风控有智慧，普惠有定力
在西藏广袤的县域大地上，农业银行以“大行担当”深耕金融服务，既履行着关键的金融职能，又通过精细化服务与信用体系建设，实现了风控与普惠的协同推进，为当地发展注入持续动力。
这份担当首先体现在普惠金融的“量质齐升”上，其中涉农贷款的稳步增长为普惠金融的全面推进筑牢了根基。截至2025年6月末，农业银行西藏分行涉农贷款余额达627.46亿元，较2021年末增加157.01亿元；粮食重点领域贷款余额257.43亿元，五年间翻了一番。县域贷款余额突破1429.92亿元，较2020年末增长1.83 倍，五年累计投放2645.43亿元。
支撑起这份成果的，是农业银行在雪域高原织就的密集服务网络。据了解，在西藏760多个银行机构中，农业银行占比71%，县域以下机构占比更超95%。例如农业银行在日喀则市金融机构总量中占比高达94%，部分县域的农业银行分支机构甚至是当地唯一的金融机构。依托5528个“金穗惠农通服务点”，农业银行实现所有乡镇100%覆盖，为农牧民提供刷卡取现、结算等基础服务。
金融服务的温度更体现在细节之中。例如，依托流动金融服务车延伸服务渠道网络，为牧区老百姓打造家门口的“移动银行”。农业银行西藏分行充分利用全辖23台流动金融服务车，为灾害应急、医护人员、野外作业人员、特殊客户群体提供上门服务，助力西藏自治区脱贫攻坚和易地扶贫搬迁。今年上半年，农业银行西藏分行流动服务车出动280多次，办理业务1.4万余笔，真正实现了金融服务就在老百姓家门口。
此外，以江孜县为代表的信用体系建设，更彰显服务的精准性。当地推行“钻金银铜”四卡信贷体系，“钻石卡”最高可贷30万元，边境村可提升至50万，结合家庭资产、收入等因素，由营业所与村委会组成评定小组审核，目前江孜县已获评信用县。
值得注意的是，农业银行西藏分行通过制度保障与灵活执行并重的风控模式，实现了县域贷款低不良率的良好态势，为普惠金融筑牢防线。
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